О чем следует помнить перед тем, как брать займ в МФО
ОбществоОт займа в МФО можно получить пользу, если зарплату ожидаете со дня на день, а надобность в небольшой сумме возникла срочно. Но, чтобы из-за маленького долга не появились большие проблемы, нужно помнить о нескольких важных нюансах.
Компания находится в государственном реестре
Не каждая микрофинансовая организация работает легально. Если компания не включена в государственный реестр МФО, ни в коем случае не связывайтесь с ней: вас могут обмануть выдачей денежных средств под залог жилья или начислением колоссальных процентов — закон запрещает МФО работать с заемщиками на таких условиях, а устанавливает максимальную ставку 365% годовых, или 1% ежедневно.
Не оформляйте микрозаймы под залог недвижимости
У микрофинансовых организаций нет прав выдавать займы под залог недвижимости. Чтобы граждане не лишались жилья из-за микродолгов в 10 тысяч рублей, принят такой закон. Если по условиям договора с МФО вы должны заложить недвижимость или долю в ней, бегите от этих «черных» кредиторов подальше.
Каждое условие, включая о жилье под залог, прописывают в договорах или дополнительных соглашениях. Закон выделяет для подписания документов пять суток, в течение которых должны оставаться неизменными все условия, перечисленные в них. У вас есть время для внимательного и подробного изучения бумаг дома и подписания договора только после этого.
Одобряют только небольшие суммы
Закон выделяет среди микрофинансовых организаций относящиеся к микрофинансовым компаниям (МФК) и микрокредитным компаниям (МКК). У первых есть права выдавать ссуды до 500 тысяч рублей, у вторых — до одного миллиона. В реальности в долг выдаются средние суммы около 6,5 тысячи рублей.
После коронавирусной пандемии очень многие заемщики перестали платить по обязательствам, поэтому МФО стараются не рисковать крупными суммами.
Договор может содержать неявные комиссии и дополнительные услуги
Не смотря на то, что во многих МФО можно взять первый займ бесплатно, в него могут включать навязанные услуги и скрытые комиссии в виде страховок, комиссий за сопровождение, переводы и т.д.
В ряде МФО допуслуги маскируют от клиентов, располагая их на сайте незаметно, включая таймер для оформления анкеты, чтобы у человека не было времени для изучения условий, требуют оплаты комиссионных за СМС-оповещение, помощь юриста. В некоторых МФО заключается не только договор с клиентом, но и допсоглашение, из-за чего они поднимают процентную ставку.
Эксперты полагают, что допуслуги навязывают преимущественно мелкие кредиторы. Крупные организации находят выгоду в получении повторных клиентов, а не в навязывании услуг.
О невыгодности внесения только минимального платежа или продления займа
При оплате займа через приложение МФО можно найти две кнопки: погасить сумму или продлить заём, внося только минимальные платежи. Второй вариант многим покажется удобным, так как вместо оплаты всего долга в 10 тысяч допускается отдать лишь 2 тысячи.
Не все знают, что в состав минимального платежа часто включены только проценты по займу или проценты и небольшая часть займа. При оплате только минимального платежа вы почти никогда не закроете долг: по нему постоянно продолжится начисление процентов.
Так, если взять 10 тысяч на пару недель под 0,9% в сутки, в дату окончания займа нужно внести 11260 руб. (где 1260 — проценты). Вам могут рекомендовать заплатить только проценты, продлив договор еще на 30 суток. Согласившись, вы через месяц наряду с уже выплаченными 1260 руб. должны внести 12700 руб. (так как проценты начисляют на весь долг). Поэтому вносите большие суммы, чтобы не гасить долг годами.
Об ограничении полного объёма штрафов, пени, процентов
При просрочке платежей начинается начисление пени и штрафов, увеличение суммы процентов, начисление которых происходит на полный долг. Но закон ограничивает полную сумму процентов, штрафов, пени, платежей за услуги кредитора, которая не может оказаться выше самого долга больше чем на 150%.
То есть, взяв ссуду в 10 тысяч руб., заемщик должен отдать кредитору не больше 25 тысяч руб., из которых 10 тысяч — заём, а 15 тысяч — проценты со штрафами и прочими начислениями.
Закрывая заём, обязательно возьмите справку о закрытии долга
Такая справка подтверждает полное погашение задолженности. Это послужит защитой от внесения негативных сведений в кредитную историю и начисления процентов и неустоек, если несколько рублей останется на счете из-за неполадок в системе.