Что изменилось в регулировании потребкредитов с 21 января

Изменились правила расчета ПСК

Теперь кредиторы обязаны включать в полную стоимость кредита (ПСК) не только саму задолженность и проценты за пользование деньгами, но и дополнительные расходы, возникающие в связи с обслуживанием долга. Благодаря этому заемщикам будет сразу известно за что они заплатят банку и как наличие определенных допуслуг повлияет на условия кредитования.

Если от опции не зависит вероятность одобрения кредита и условия по нему, банк или иная кредитно-финансовая организация должны сообщить клиенту в письменном виде о праве на отказ на оформление услуги.

Таким образом, потенциальным заемщикам будет проще оценить возможности по погашению кредита и оценить сумму переплаты по нему. На основании полученных данных они смогут решить, действительно ли стоит соглашаться на заключение договора или оформление дополнительных услуг.

Кредиторы обязаны указать ПСК в договоре на выдачу кредитной карты, образовательных кредитов и кредитов, где размер платежей устанавливается с учетом различных факторов (например, участие клиента в зарплатном проекте). Если в кредитной программе не указана максимальная сумма кредита, то банку придется установить ее для расчета ПСК.

При оценке возможностей по оформлению и погашению кредита россияне смогут смотреть не только на ПКР, ПДН, но и на ПСК. ПКР позволит понять, на какие условия стоит рассчитывать, ПСК и ПДН — удастся ли без проблем вносить платежи.

Для справки:

Полная стоимость кредита (ПСК) — это все расходы, с которыми сталкивается заемщик при исполнении долговых обязательств. Сюда входят не только проценты за пользование кредитными средствами, но и комиссия за выпуск и обслуживание карты, оплата страховки, услуг застройщика и нотариуса и т.д.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение всех платежей по кредитам к ежемесячному доходу заемщика. Банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать его при выдаче потребительских кредитов и займов на сумму более 10 000 рублей, а также по кредиткам. Данное требование действует 1 октября 2019 года.

Персональный или индивидуальный кредитный рейтинг (ПКР или ИКР) — балл, отражающий качество кредитной истории. Его рассчитывает бюро кредитных историй (БКИ) с учетом множества данных: сведения по выплаченным и действующим кредитам и займам, ПДН (сколько денег ежемесячно уходит на погашение кредитов), просрочки платежей, взыскание долгов судебными приставами или коллекторами и т.д.

Увеличился срок отказа от допуслуг

В Центробанк регулярно поступают жалобы на навязывание кредиторами платных услуг: страховки, различных подписок, юридических консультаций и т.д. Раньше период охлаждения составлял всего две недели, но с 21 января он увеличился до 30 дней с даты подписания договора.

Если страховая компания откажет в возврате денег, заемщик вправе потребовать от кредитора возмещения затрат. За счет увеличения длительности периода охлаждения заемщик сможет оценить величину затрат при списании первого платежа.

Изменились правила информирования на сайте

С 23 октября 2023 года Центробанк обязал банки указывать в рекламе кредитных продуктов на сторонних ресурсах не только самую привлекательную ставку, но и диапазон процентов.

С 21 января 2024 года эти правила распространяются и на сайты самих финансово-кредитных организаций. ПСК должен указываться в описании тем же шрифтом, что и самая выгодная ставка.

Так, если в рекламе говорится о ставке всего в 10% годовых, а в итоге потенциальный заемщик узнает о 30%, он задумается, во сколько на самом деле обойдется ему обслуживание кредита. И в итоге выберет банк, где общая переплата будет минимальной.

На какие кредиты распространяются новые правила

Перечисленные нововведения касаются кредитов, полученных после 21 января 2024 года, и оформленных до этой даты, если:

• увеличилась процентная ставка;
• изменились условия кредитного договора, поэтому поменялась категория потребительского кредита;
• после 21 января был внесен платеж, влияющий на расчет полной стоимости кредита.

В ЦБ РФ считают, что благодаря новым правилам заемщики будут внимательнее изучать дополнительные условия в договоре и объективно оценивать свои возможности по получению и возврату денег.

Пример расчета ПСК

Чтобы не тратить время на самостоятельные расчеты при оценке привлекательности кредитного продукта, можно использовать калькулятор ежемесячного платежа по кредиту. Например, размещенным на сайте ЦБ РФ.

Так, если заемщик взял кредит на 1,411 млн. рублей на 5 лет под 11,2% годовых. С учетом параметров из рекламного предложения он будет отдавать банку 30 819,48 рублей. Но в рекламе говорится о платеже в 38 002 рубля. При таком размере платежа ПСК составит 20,8%.

При ежемесячном платеже в 38 002 рубля, сроку 5 лет и ставке 11,2% банк должен был бы выдать 1,74 млн., а не 1,411 млн. рублей.

Расхождение в суммах связано с тем, что кроме кредитных средств банк подключает допуслуги на 328,8 тыс. рублей, например, страховку.

При этом банк сообщает о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита. Однако в случае отказа от услуги процентная ставка увеличится на 10%. Но ставка вырастет не на 10%, а на 10 п.п. от заявленной в рекламе — 21,2% вместо 11,2%. Это приведет к увеличению платежа до 38 331 рубля.

Таким образом, при оформлении страховки ПСК составит 20,8%, без нее — 21,2%. Это означает, что разница в платеже будет 329 рублей.